Mutuo INPDAP Calcolo Rata
L'INPS ha messo a disposizione dei dipendenti e pensionati pubblici e statali uno strumento che permette di effettuare il calcolo della rata e la simulazione del piano di ammortamento del mutuo INPDAP.
Calcolare la rata del mutuo INPDAP
Per un dipendente o un pensionato pubblico o statale ex INPDAP che sta pensando di richiedere un mutuo ipotecario edilizio all'INPS, la simulazione del calcolo della rata è un passaggio molto importante.
Infatti per poter poter valutare la sostenibilità del finanziamento, cioè se si sarà in grado di rimborsare sempre puntualmente tutte le rate per il rimborso del debito, è fondamentale conoscere quale sarà l'importo della rata da pagare e a quali scadenze.
Precisiamo innanzitutto che per il rimborso dei mutui ex INPDAP è previsto un piano di ammortamento alla francese con rate mensili costanti e posticipate. Questo significa che, indipendentemente dal fatto che si scelga il tasso fisso o il tasso variabile, l'importo della rata sarà sempre quello, ma cambierà la composizione della quota capitale e quota interessi.
Con il tasso di interesse variabile il valore della rata è calcolato in questo modo: SPREAD + tasso EURIBOR a 3 Mesi (365).
Con il tasso di interesse fisso, per i mutui richiesti a far data dal 1° settembre 2017 in poi ( e quindi anche ora nel 2024), il TAN (Tasso Annuo Nominale) viene determinato in funzione del Loan To Value, o LTV (cioè il rapporto tra l'importo del mutuo e il valore dell'immobile stimato nella perizia estimativa).
Il pagamento avviene tramite bollettino PagoPA o tramite addebito diretto su conto corrente mediante SDD (SEPA Direct Debit).
Come si calcola la rata?
Per agevolare gli iscritti ex INPDAP nella fase di valutazione della convenienza e sostenibilità del mutuo, l'INPS ha creato un apposito simulatore del piano di ammortamento.
Questo strumento è disponibile online sul sito dell'INPS e per poterlo utilizzare non è necessario disporre del PIN per accedere all'area riservata agli iscritti alla Gestione Dipendenti Pubblici ex INPDAP. Il simulatore è infatti utilizzabile anche senza registrazione.
Tramite questo strumento i lavoratori e i pensionati iscritti alla Gestione unitaria prestazioni creditizie e sociali, calcolando differenti piani di ammortamento con durata, importo o tasso di interesse differente, possono farsi un'idea di quale sia per loro la soluzione più conveniente.
Nel paragrafo successivo vediamo come fare per accedere al simulatore del calcolo rata e come funziona.
Simulatore Mutuo INPDAP
Per simulare il calcolo delle rate del mutuo ex INPDAP è possibile utilizzare l'apposito simulatore dell'INPS.
Per prima cosa bisogna andare sul sito INPS.it, selezionare la voce "Tutti i servizi" e poi utilizzare il campo di ricerca "Testo libero" inserendo il testo "simula piano di ammortamento", e successivamente cliccare su "filtra". In questo modo si otterrà il link per accedere alla sezione del simulatore.
In alternativa, per chi volesse accedere direttamente al servizio di simulazione, basta cliccare qui.
Una volta arrivati nella sezione bisogna cliccare su "Procedi con la simulazione", che si trova in fondo alla pagina. Si accede quindi al simulatore vero e proprio e qui bisogna inserire i dati richiesti.
Per prima cosa bisogna indicare se si preferisce un tasso fisso o un tasso variabile, e successivamente occorre indicare il valore presunto dell'immobile da acquistare, l'importo presunto da finanziare tramite il mutuo e la durata del finanziamento (10, 15, 20, 25, 30 anni). Una volta inseriti questi dati, cliccare "Calcola".
In questo modo si ottiene l'esempio di piano di ammortamento con il numero delle rate, il loro importo, le scadenze in cui vanno pagate, il tasso di interesse, la loro composizione (quota capitale e quota interessi) e il capitale residuo da versare a ogni scadenza.
Si ricorda che il conteggio ha funzione meramente informativa.
Segnaliamo questa utile funzione: in fondo alla pagina della simulazione viene riportato un link "Ottimizza importo / durata" che consente di individuare la migliore combinazione di importo e durata del mutuo.
Esempio simulazione calcolo rata
Facciamo un esempio e calcoliamo la rata e il piano di ammortamento nel caso in cui un dipendente pubblico volesse ottenere un mutuo ipotecario edilizio di 150.000 euro per finanziare l'acquisto di una casa del valore di 200.000 euro, scegliendo un tasso di interesse fisso e rimborso in 20 anni.
NB: questo esempio è stato effettuato nel 2018, quando non era ancora in vigore il nuovo regolamento (attivo dal 1/1/2019) e quindi le rate erano ancora semestrali. Il funzionamento del simulatore è comunque il medesimo.
Dopo aver inserito i dati e cliccato su "calcola" si accede alla simulazione dove vengono riassunti i dati inseriti e viene mostrato il tasso di interesse applicato secondo la regola le LTV. In questo caso il tasso fisso annuo è 1,83% e le rate da pagare sono 40 (visto che la durata è di 20 anni e le rate sono semestrali, in totale sono 40 rate).
Vediamo che il calcolo prevede che la rata sia sempre costante e pari a 4.491,40 euro, ma la sua composizione (quota capitale + quota interessi) varia nel tempo.
Nel piano di ammortamento viene indicata anche la scadenza entro cui vanno pagate le rate e il capitale residuo (cioè ancora da rimborsare) a ogni scadenza.
Ovviamente il calcolo effettuato con questo calcolatore è puramente informativo e serve per farsi un'idea o per confrontare questa proposta con i preventivi di altre banche. Inoltre se si effettua la simulazione con il tasso di interesse variabile, i dati si riferiscono all'attuale valore del tasso Euribor a 6 mesi, che può subire variazioni in futuro.
Molto interessante e utile è la funzione "Ottimizza importo / durata" presente in fondo alla pagina della simulazione. Cliccandoci si accede a una sezione in cui il simulatore individua la combinazione migliore di importo e durata per il mutuo ex INPDAP.
Nella tabella vengono mostrati i risultati dell'importo della rata e il TAN riferiti ad un insieme di soluzioni alternative al variare di importo e durata del finanziamento. Vediamo infatti che vengono proposti importi e durate differenti rispetto a quelle inserite in fase di simulazione.
La casella evidenziata in grigio è quella relativa alla simulazione con le nostre impostazioni iniziali. Cliccando su un'altra casella, si può consultare il risultato della simulazione per quell'importo e quella durata, costituita sempre dal "prospetto riepilogativo" e dal "piano di ammortamento".
Disclaimer: mutuo-inpdap.com non è in alcun modo collegato a INPDAP o INPS, ma è un sito informativo dedicato ai mutui per dipendenti e pensionati pubblici ex INPDAP.